長照保險懶人包

對於家裡有長照需求者的家庭來說，每年大大小小的醫療費、交通費 (救護車、長照專車…)、照護費 (看護、長照照服員等等)，日積月累下來都是十分驚人的金額。

而因應這樣的狀況，許多的保險公司也推出了各式的長照險，而長照險到底是否必要？理賠資格為何？牙驛通為您整理了一些關於長照險的資訊，希望可以讓大家對於長照險有更進一步的認識！

了解長照險之前先了解長照：

台灣的長照需求隨著人口老化逐年攀升，然而對於大眾來說，除非自己的家人出現長照需求，否則長照仍然是十分陌生的知識盲點。但是對於保險來說，必須先提前做好準備，等到真正出現需求時，才能靠著保險理賠維持生活品質。

2024年長照2.0服務對象、申請流程、給付

長照支出

對於沒有切身經驗的民眾而言，長照會有哪些費用需要支出、這些支出分別會是多少錢沒有實際的概念，既然要了解長照保險，我們就應該先對於長照的持續性／一次性支出費用有一定的了解！

上表資料來源：衛生福利部、中華民國家庭照顧者關懷總會

長照險理賠資格為何？

首先，長照險顧名思義就是當被保險人符合「長期照顧狀態」時，給予保障的保險。而多數的長照險定義的長期照顧狀態生理功能障礙、認知功能障礙兩項符合一項如下：

生理功能障礙依「巴氏量表」或「臨床專業評量表」診斷其以下６項日常生活自理能力，超過免責期 (需持續 90天～180天以上) 存有３項 (含) 以上之障礙：
1.進食障礙 (無法自行進食、需使用輔助餐具...)
2.移位障礙 (無法自行轉位、移位或轉移身體需要協助...)
3.如廁障礙 (無法自行如廁、需協助保持平衡...)
4.沐浴障礙 (無法自行洗澡...)
5.平地行動障礙 (需他人協助推輪椅、無法行走...)
6.更衣障礙 (無法自行穿脫衣物、耗時過久...)

認知功能障礙被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態 (依「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版)，且依臨床失智量表 (CDR) 評估達中度(含)以上 (即 CDR ≥ 2 分，非各分項總和) 者。

另外，雖然保單名稱多以「長期照顧」為名，但當被保人出現生理功能／認知功能出現障礙時，除了政府的長照資格申請之外，同時也可以申請身心障礙檢定，兩者都可以在一定程度上獲得政府資源的協助，務必要記得申請才能保有自己及家人的權利！舉例而言，不論是長照或是身障身份，只要通過主管機關審核即可申請牙醫到府服務！

而長照險的理賠方式主要分為兩種，分別為一次理賠金以及分期理賠金。一次理賠金為診斷符合長照狀態後，立即理賠一筆金額 (金額依保額大小而定)；分期理賠金則是診斷符合長照狀態後，依條款約定的方式 (年 / 月) 定期給付理賠 (每筆金額依保額大小而定，且有給付次數上限)，然而若是在分期給付期間被保險人不在符合長照狀態，即停止支付。

長照保險百百種，該如何選擇？

長照險除了基本的「長期照顧一次金」及「長期照顧分期金」之外，各家保險公司提供的保單差異主要會是以下幾點：

1.分期金理賠次數上限：各家公司的最高理賠次數不同，多為15~20期；常見給付方式有兩種，按年給付和按月給付。按年給付可以一次拿到較高的理賠金額，在使用上會比較靈活；並且提前拿到整年的金額，若年中脫離長期照顧狀態後也無須歸還餘下金額。

2.是否「還本」：「還本」指的是若保戶沒有申請理賠，當身故或契約滿期時，保險公司將會退還所繳總保費。「不還本」則是沒有申請理賠，保費也不會退還。當然，具有還本內容的保單保費金額也會比沒有還本內容的保單更高。

3.其他保障項目：除了長期照顧保障外，部分商品還會有完全失能、意外失能......等等保障；部分保險公司也和長照服務單位合作提供優惠，這部分可以詢問保險專員詢問並多方比較。

4.繳費年期 / 投保年齡：不同公司的保單有不同配置，常見的繳費年期有10、15、20、30，而不同的繳費年期也有不同的投保年齡限制，繳費年期越長則投保年齡會限制在更低的年紀。

5.附約：部分公司同時有附約可以提供選擇，內容可能為失能保障、手術醫療等等。而附約的保費計算方式可能不同，可能為一年一約 / 隨年齡上升提高保費。

豁免保費？

多數長照險在被保人被診斷符合長期照顧狀態或是因為疾病、傷害導致第一級至第六級失能程度之一後，可以免繳後續的各期保險費用，而契約仍然持續有效。但若脫離長照狀態後，就要依原約定繳交保險費。

長照保險需要注意的部分大致上就如同上述文章所列，而各家保險業者為了競爭以及跟上社會需求也會不斷推出新的保單，建議可以貨比三家，並且找身邊熟悉保單的親戚朋友做詢問，避免買了保險之後，遇到意外需要保費協助時卻發現賠付狀況與預期有落差。

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